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Sabadell estudia comercializar hipotecas con seguros de caución

expansion.com recopilado por Sindicato Alta - 11/12/2019

 

Josep Oliu, presidente de Sabadell. JM CADENAS / EXPANSION

Banco Sabadell estudia un cambio en el modelo hipotecario. La entidad explora conceder hipotecas con seguros de caución, que se activarían para garantizar que los clientes devuelven los préstamos en caso de que no puedan hacer frente al pago, según distintas fuentes financieras.

Fuentes oficiales del banco prefirieron no hacer comentarios al respecto.

Un seguro de caución funciona como aval, por lo que la aseguradora tendría que indemnizar al banco si el hipotecado deja de pagar el préstamo. Y sería la compañía aseguradora quien se adjudicaría la vivienda.

Sabadell de momento tiene este proyecto en una fase incipiente, aunque su estudio ya se ha encargado a un directivo perteneciente a la división de banca minorista. Zurich es el socio en seguros de la entidad presidida por Josep Oliu y se planteó asumir el riesgo de este tipo de hipotecas, según señalan fuentes conocedoras. Sin embargo, la aseguradora habría descartado esta posibilidad y se abre ahora a hacer de intermediario para que otra aseguradora asuma el riesgo de cubrir las hipotecas.

 

Nuevo modelo

Las hipotecas comercializadas con seguros de caución son una práctica muy extendida en Francia, en donde una de cada cuatro adquisiciones de vivienda se garantiza con este tipo de producto. La fórmula que estudia Sabadell eliminaría por completo el modelo basado en la garantía real, en el que el inmueble suele ser el aval para conceder un préstamo hipotecario.

Sustituir la garantía real en la nueva financiación para la compra de viviendas por un seguro de caución hipotecaria eliminaría los costes de formalización, que ascienden a unos 1.200 millones al año para el conjunto del sector tras la entrada en vigor de la nueva ley hipotecaria, según estimaciones de la consultora Alvarez & Marsal (A&M).

Sabadell analiza al detalle los potenciales ahorros de comercializar hipotecas con seguros de caución, como por ejemplo en consumo de capital. Con un nuevo modelo basado en seguros de caución, la banca ahorraría unos 240 millones al año en consumo de capital, según el estudio de A&M. Estos ahorros podrían superar los 500 millones de euros anuales en la nueva producción de hipotecas a partir de 2021.

Desde ese año está previsto que se empiece a implantar de forma gradual Basilea IV, que según la Autoridad Bancaria Europea (EBA por sus siglas en inglés), obligará a la banca europea a cubrir un déficit de capital de casi 125.000 millones de euros para cumplir con esta nueva normativa.

 

Otras entidades

Además de Sabadell, otros grandes bancos han estudiado incluir en su oferta hipotecas con seguros de caución, aunque de momento lo han descartado.

Entre las inquietudes para cambiar a este modelo, las entidades no tienen claro si requerirían más provisiones, señalan fuentes de uno de los grandes bancos del Ibex.

Otro de los puntos en cuestión tiene que ver con la prima del seguro y si elevaría las cuotas a pagar en la hipoteca. Para la consultora A&M, los ahorros en capital podrían trasladarse al precio de los préstamos. Para una hipoteca media de 150.000 euros, la consultora estima que la prima del seguro para la cobertura de toda la duración de la hipoteca ascendería a unos 1.900 euros.

 

Prima del seguro

Si se añade esta prima a la cuota mensual, A&M calcula que la factura de la hipoteca para el cliente se rebajaría de los 489 euros a los 453 euros mensuales. Es decir, se lograría aligerar un 7% la cuota a la que tiene que hacer frente un hipotecado con el actual modelo de garantía real.

Estos cálculos tienen como referencia una producción de unos 44.000 millones de euros al año y en el supuesto de que el 100% de las nuevas hipotecas se hiciera con un seguro de caución individual.

Fuentes financieras apuntan que alguna de las grandes entidades podrían ya tomar una decisión definitiva para lanzar este tipo de producto innovador en el mercado español a lo largo de 2020 o 2021. Aunque su puesta en escena dependerá de cómo se implementa la operativa, que puede ralentizar el proceso. Como suele ser habitual, si uno de los cinco grandes bancos toma la iniciativa, el resto del sector financiero se podría sumar y también comercializar este tipo de hipotecas con seguros de caución.

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